楼主 保险、银行、典当——我们向谁借钱更划算？ 2008-04-08 16:54
吴先生生意上急需5万元周转资金，摆在他面前有三条路供他选择，分别通过保险公司、银行、典当行。究竟怎么做才能既快捷又能以最小成本融资到位呢？
生活中我们也经常碰到类似的短期融资。记者通过对此个案解剖式的比较，给借款人提供一种思路。
途径一：保险
方式：保单质押贷款
吴先生想起5年前在保险公司购买了20万元保额的寿险，年交保费16320元，共交了81600元。如果选择保单借款，吴先生可以借到保单现金价值的80%，也就是65280元，借款年利率是6.01%，超过180天没有按时还款的话，罚息是按照9.02%。其最大的好处是借款之后，吴先生的保障继续有效。
目前各家保险公司办理保单质押贷款的期限最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%至80%。
泰康人寿客服中心的负责人张丹介绍，只要具有现金价值的保单，都可以进行质押贷款。比如，储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保1年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，投保人带着保单到保险公司客服中心与保险公司签订贷款合同后，一般10个工作日可拿到借款。
途径二：银行
方式：信用卡取现
需要资金向银行贷款，但目前向银行贷小额贷款几乎不可能。银行业内人士透露，从去年10月起几万元的小额贷款被“封杀”了，银行更喜欢做大额贷款。吴先生通过此渠道已经走不通。但如果吴先生手上有信用卡的话，可以用信用卡取现来应急。
途径三：典当
方式：以房产抵押
典当行贷款一般不问用途，可即时办理，快则几分钟，慢则几个小时。
金陵典当行的业务经理乔德岭介绍，办理房产典当时，只要看房产证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估价，贷款很方便。对于老客户来说，只要打个电话过来，典当行就可以把钱准备好随时等客户来取。
据了解，典当行与银行最大的区别是专做小额贷款，最小的几百元都行。大额也有，但单笔最多只能贷注册资本的30%，也就是说，1000万元注册资本的典当行，单笔贷款不超过300万元。
目前，典当行成为了“第二银行”，典当行的贷款期限为5天至6个月。因为其高费率，一般贷10天至1个月的当户较多。
活用保单质押贷款 远钱解近渴
投资性寿险可质押贷款，质押后保障仍有效。
做小生意的范先生最近有些烦恼，因为资金全都押在了货物上，又正遇上老人生急病，一时凑不出钱来付手术费。而他2003年投保了一份长期寿险，朋友建议他用这份保单去质押贷款。
投资性寿险保单可质押贷款
据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款)，医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付。”
同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。
银保：银行可办质押贷款
一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。
借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期交费证明，小额贷款一般两三天即可完成。
但要注意的是，银行只受理经由其售卖的保单。据了解，中国银行(601988行情,股吧)仅为平安保险的投保人提供贷款，中国建设银行(601939行情,股吧)限新华人寿和太平洋人寿两家产品，中国工商银行(601398行情,股吧)可贷款的包括新华人寿、泰康人寿和太平人寿保单，而中国农业银行暂时还没有开办此项业务。
保单如何质押
据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。
对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。而对于保险公司而言，公司的经营目标是追求利润最大化，而利润取决于业务量，制约业务量的一个重要因素是保单不具有流动性。开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性。
不要轻易退保
虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但保险业内人士指出，投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。
与国外的保险理念不同，我国的投保人注重保险的投资作用。据透露，遭遇退保的险种多属投资分红险，但保险的最重要功能是保障，而非投资。
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1楼 Re:保险、银行、典当——我们向谁借钱更划算？ 2008-04-09 11:56:47
项目简介
我们知道，每一个男人都使用过安全套，每一个女人都可能会有避孕的经历，事实上从我们接触性的时候就几乎无法避免的开始使用成人用品。我国的公民平均寿命是70多岁，其中有多于60％的时间（45年）可能会使用到这类商品，这是一个的巨大市场。随着社会的进步，观念的更新及物质生活的丰富，人们越来越注重生活的品质。对于与生俱来的性，人们给予了更多的关注。成人用品，极大地解决了很多性的困境，使我们能够更好地享受性的乐趣。中国第一家成人用品商店1993年出现在北京，由于它是最赚钱的行业之一，时至今日，大大小小的“性保健用品店”“夫妻用品店”在各城镇中陆续出现，性用品已经登上了现代人们生活需求的舞台。 在国外成人用品器具已经被列为成人玩具系列，作为含蓄的中国人面前很多人都想购买但是总担心被熟人碰见或隐私问题不愿上性用品商店，因此网上商城应运而生。网上购买成人用品极大的保护了消费者这种心态和客户的个人隐私。 众所周知，成人用品市场有着巨大的空间和潜力，该行业的高额的利润也是其他商品不可比的。据权威数据统计，中国现有的网民有8000万之众，而且还在不断的递增中。根据目前的发展趋势数年之后，电脑将同普通的家用电器一样普及中国家庭。现在很多人都认识到成人用品进入了普通老百姓的家庭，现在也正是成人用品销售的黄金时期. ★★深圳天长地久成人用品商城★★ 2003年创建的最专业性、最具权威性的成人用品专业网站。 现在公司和国内外的各大成人用品生产企业都有着良好的、长久的合作关系。目前拥有国内最畅销的男女用成人性器具五千多个品种，各种性保健，性健康和避孕药具等数十万件产品。百万货物的运营周转。 任何商品的市场都是无限大的，公司为了开拓更大的市场，满足全国各地区客户对成人用品的需求，推出了零进货的代理销售模式。加盟后，您将得到公司为您建设好的一套独立网上商城，并已经拥有上千个畅销产品。您接手当天即可经营。 1，代理销售商可以凭借零进货的销售模式，赚到丰厚的利润。 2，代理商的努力工作，又可以大大增大公司在全国范围内的销售量，是种双赢的模式。 重要说明： 公司为您建设的网站具有：独立的国际域名、独立的虚拟主机、独立的销售系统、独立的网站管理后台、独立的客户留言系统，网站上所有信息都会显示您的地址、电话、邮编、QQ号码、客户汇款给您的银行帐号等等。
加盟优势
1、项目优势： 由于成人用品是一类比较特殊的商品，人们还较忌讳像购买一件普通的日常用品一样去商店选择购买。可传统的商家基本都是开店后等客上门，没有在营销方式下功夫，很多潜在的消费者就是由于感觉购买不方便或不好意思去商店挑选而放弃.网上成人用品商城正好解决了这个难题，极大的保护了客户的隐私。前面说过成人用品是一个有着巨大市场空间的行业，现在的网上成人用品商城为数不多，所以越早进入这各行业越容易占领这个巨大的市场。 2、商品利润： 同其他商品相比，成人用品的利润是普通商品的几倍甚至几十倍，如果你进去过当地的成人用品商店，你会知道他们的零售价其实比网上的价格还要高很多。同时他们的利润也是非常惊人的，或许你看到两三百元的产品，进价也就四五十元。 3、网络商城优势: (1) 投资少，回收快，而且无所谓存货，所以合小商店和个人在网上创业 (2) 销售时间不受限制，无需专人看守，却可时时刻刻营业。 (3) 销售地点不受限制，小商店也可做成大生意。 (4) 网上商店人气旺，赚钱没上限。网上人来人往，客流量赛过10个游乐场所 4、代理商的销售方法： 零进货的方式： 公司专门为您开设一个财务帐户。当您有客户订购，您可通知公司向您的客户直接发货。公司在接到您的通知后八小时以内通过邮局或者快运公司向您的客户发货。并在发货人地址一栏注明您的地址，并注明“礼品”或者“电脑配件”字样。发货完成后，公司在您的帐户上扣除相应产品批发价和邮资费（邮资费以实际费用为准）。您的帐户公司会在网上提供一个后门地址(另外通知)， 保证您可以随时查看自己帐户余额和每笔款项的用途。如预存款用完，公司会提醒您续款. 比如您出售给客户200元产品。而此笔货款的批发价是70元，发货费用：10元；那么你所得的利润就是200-70-10=120元。我们给你的客户发货后，会在您的帐户上扣除70元货款和10元邮资 5、盈利分析： (1) 收入预测： 按最基本的数据分析；如果每天访问你的网站为一百人，有意购买产品的按四人计，且每人最低购买 100元产品：即4人*100元=400元/天的营业额。每月按三十天计算：即400元/天*30天=12000元/月的营业额。（注：此数据仅表明公司对加盟收入的预测，并不表示加盟客户的实际收入。） (2) 成本分析： 开始经营阶段您可以选择零进货方式经营（具体操作方法网站和合同中已有详细的说明）。您不存在仓库的租赁成本和包装发货的工人工资以及库存货物的囤货成本。唯一支出的就是每月的上网开支和电费以及相应每年500元的网站空间和国际域名。这几项加在一起每月支出不会超过300元。 (3) 利润计算： 上面分析过你的收入预测。及时按照每月 12000元的营业额，我们给你的供货价格一般为网上直销价格的20%--50%，即2400--6000元。利润核算：12000元营业额减去2400--6000元供货成本再减去每月的开支300元，那么您的利润在9300-5700元之间。如果您的网站访问量在不断的增加，你每月的利润也将会成倍增长。
加盟条件
◎ 如果你每天都可以上网2-8个小时； ◎ 如果你有兴趣像拥有像深圳天长地久成人用品商城一样的网上商城； ◎ 如果你正在寻找一个创业的机会； ◎ 如果你对经营网上商城有浓厚的兴趣！
深圳天长地久成人用品商城,是国内最早经营成人用品,性用品,夫妻用品,SM系列等成人保健品之一的公司.公司以"诚信经营,互惠互利"的经营方针,赢得广大客户的支持和厚爱!本公司位于广东省深圳市龙岗区.经营上千种产品,主要代理的品牌有(中日爱侣,香港兆邦，夜火，杰士邦，杜蕾斯）等国产，进口成人用品，男女健慰器具！现公司想扩大业务范围．在全国各地诚招：
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3：网络代销店：只需一次交纳６８元代销发货费用，即可拥有网络加盟店一样低的产品批发价，同样，我们可以帮你代发货，你无需库存．
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QQ：20460195，327317763
联系电话：0755-84296417，15992067566
联系人：小何
2楼 Re:保险、银行、典当——我们向谁借钱更划算？ 2008-04-09 17:54:48
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